??汽車保險已成為車主防范風險的有效手段，但不少車主購買車險時只比價、不看責任，聽到“全險”就安心，真發生事故才發現很多損失不在賠付范圍內。本文通過介紹車險相關知識，希望消費者結合自身情況理性配置，踐行產品適當性原則，明明白白消費。

??汽車保險主要分為交強險和商業險兩大類。交強險全稱是機動車交通事故責任強制保險，是國家法律規定必須購買的保險，只要車輛在公共道路上行駛就必須投保，主要用來保障事故中第三方（他人）的基本人身傷亡和財產損失，自己車和自己人不在保障范圍內。有責賠付限額為死亡傷殘18萬元、醫療費用1.8萬元、財產損失2000元。

??商業險為自愿投保，消費者應結合自身車輛價值、駕駛技術、行駛環境及經濟承受能力，合理選擇投保方案。常用商業險種主要包括：

??1.機動車損失保險（車損險）。用于保障自身車輛損失。目前車損險已包含全車盜搶、玻璃單獨破碎、自燃、發動機涉水、不計免賠率等責任。

??2.機動車第三者責任保險（三者險）。作為交強險的補充，用于賠付第三方的人身傷亡和財產損失，其中人傷醫療費用不含醫保外費用。建議保額選擇200萬元以上，以應對重大事故風險。

??3.機動車車上人員責任保險（座位險）。保障本車駕駛員及乘客的人身傷亡，可根據車輛使用人員情況選擇保額。

??此外還可以按需考慮附加險，如醫保外醫療費用責任險、法定節假日限額翻倍險等，可根據自身特定風險補充投保。

??當前新能源汽車保有量日益增多，鑒于新能源汽車結構、風險特性與傳統燃油車存在顯著差異，消費者在購買新能源汽車保險時，還需特別注意以下幾點：

??一是選擇“專屬條款”，關注核心風險。務必選擇承保條款中明確包含“新能源汽車”的專屬保險產品。此類產品已將新能源車的核心“三電”系統（電池、電機、電控）納入車損險保障范圍。需特別注意的是，電池的自然衰減通常屬于免責范圍，相關保障由車輛廠家質保覆蓋。

??二是按需配置“三大專屬附加險”。消費者可根據自身使用場景，重點考慮以下燃油車沒有的附加險種，為新能源汽車特有的風險場景筑牢保障防線。如：

??1.附加外部電網故障損失險。保障車輛充電期間，因外部電網故障導致的車輛損失。

??2.附加自用充電樁損失險。保障符合標準的自用充電樁因自然災害、意外事故或被盜竊造成的自身損失。

??3.附加自用充電樁責任險。保障因自用充電樁引發的第三方人身傷亡或財產損失。

??汽車保險是風險管理的工具，不是投資產品。請廣大消費者理性消費，明明白白買保險，安安心心享保障。投保時請仔細閱讀保險條款，分清保障范圍、免責情形；如實告知車輛使用情況，不要隱瞞營運、改裝等信息。如對理賠、條款存在疑問，可通過官方客服渠道咨詢，理性維權。

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??資料來源：

? ? ? ?1.山東省消費者協會微信公眾號.選車險，要“保險”！——山東省消費者協會發布購買汽車保險消費提示2026-03-15。

? ? ? ?2.陽光財險微信公眾號.一張圖看懂：車險都保什么？2025-10-17。